以前買保單,只能被動接受保險公司提供之商品,現在買保單跟到餐廳點餐一樣,想要什麼就保什麼,甚至會隨個人狀態改變而自動變更保單內容,機動靈活、成本更低,而顛覆這千年遊戲規則的正是保險科技(InsurTech),也是當前金融科技創新領域中一道火速竄起的超級新星。
》新科技,改變老產業
世界上最早的保險可以追溯到古羅馬時期,而台灣的保險業最早開立在民國元年,如此古老的行業,在2009年前連科技業都難以撼動與改變。不過在2010年保險科技問世後,正逐漸瓦解這條難以跨越的鴻溝。保單不再只是標準化的商品,不再只是保險公司說了算,保障也不再只是簽約當天就會固定下來的條款,而是隨著你的一舉一動,無時無刻在進化的動態保險,讓保險變得更貼近需求與多元化。
讓大家最有感的保險創新就是UBI保單(Usage-Based Insurance),即根據使用狀況來計算保險費。以車險為例,以往保單內容固定、費用一致,現在則根據駕駛人的駕駛行為、里程數、行駛時段及行駛中駕駛人的身心狀態,經由大數據及雲端運算分析,隨時調整保單計算費率的因子,動態調整保費,少開車及優良駕駛保費因而可以大幅降低,暴走族則會因為不良習慣付出高額保費。
根據市場調查機構Variant研究,全球UBI保單市場成長飛快,2016年僅為191億美元,但將以每年38.1%的複合成長率至2024年的2,528億美元,攻佔車險市場的36.11%。這樣的預估還算保守,若根據美國SMA市調預測,到2020年時就UBI模式就會瓜分掉36%的舊型車險。